נשים וכסף: איך לבנות עצמאות כלכלית ולסגור את פער הפנסיה

בבתים רבים בישראל, הכסף עדיין מנוהל באופן לא שוויוני. לא תמיד מדובר בהחלטה מודעת, אלא בהרגל: אחד מבני הזוג, לרוב הגבר, אחראי על ההשקעות, הביטוחים והפנסיה, והאישה מנהלת את ההוצאות השוטפות. במשך שנים זה יכול לעבוד, אבל ביום שבו משהו משתנה, בגירושים, באלמנות או בפרידה, נשים רבות מגלות שהן לא יודעות כמה כסף יש, איפה הוא נמצא ומה מצב הפנסיה שלהן. עצמאות כלכלית אינה מותרות, אלא ביטחון בסיסי.

למה נשים בסיכון כלכלי גבוה יותר

כמה גורמים מצטברים יוצרים פער כלכלי בין נשים לגברים לאורך החיים. נשים נוטות להשתכר פחות, בין השאר בגלל ריכוז בתחומים בעלי שכר נמוך יותר ובגלל משרות חלקיות. הן יוצאות לחופשות לידה ולעיתים מצמצמות את היקף העבודה בשנים שבהן הילדים קטנים. כל הפסקה כזו משמעה פחות הפקדות לפנסיה ופחות חיסכון.

בנוסף, תוחלת החיים של נשים ארוכה יותר, כך שהן צריכות שהכסף יספיק לתקופה ארוכה יותר. השילוב של צבירה נמוכה ותקופת משיכה ארוכה יוצר פער פנסיוני שעלול להוביל לקצבה נמוכה מאוד בגיל הפרישה. ההבנה של הפער הזה היא הצעד הראשון לצמצם אותו.

להכיר את התמונה המלאה

הצעד הראשון לעצמאות כלכלית הוא ידיעה. כדאי לדעת אילו חשבונות בנק יש למשפחה, אילו חסכונות והשקעות, כמה הלוואות ומה גובה המשכנתא. חשוב לא פחות להכיר את המוצרים הפנסיוניים: קרן הפנסיה, קופות הגמל, קרן ההשתלמות וביטוחי החיים.

היום אפשר לקבל תמונה מרוכזת יחסית בקלות דרך המסלקה הפנסיונית, שמאפשרת לראות את כל המוצרים הפנסיוניים הרשומים על שמך במקום אחד. כדאי לעשות את זה לפחות פעם בשנה, ולבדוק גם את הדוחות השנתיים שנשלחים מהגופים המנהלים. דוח שנתי שנזרק לפח בלי שנקרא הוא הזדמנות שהוחמצה.

דמי ניהול ומסלולי השקעה

שני פרמטרים שקל להתעלם מהם יכולים לעשות הבדל עצום בסכום שיצטבר בגיל הפרישה. הראשון הוא דמי הניהול. גם הבדל שנראה קטן באחוזים, לאורך עשרות שנים, מצטבר לסכומים משמעותיים. לא פעם אפשר להוריד את דמי הניהול בשיחת טלפון אחת עם הגוף המנהל או באמצעות סוכן או יועץ.

הפרמטר השני הוא מסלול ההשקעה. רבים נמצאים במסלול ברירת מחדל שנקבע לפי גיל, וזה בסדר, אבל כדאי לדעת באיזה מסלול נמצאים ולהבין את רמת הסיכון. אישה צעירה עם אופק השקעה ארוך עשויה להרוויח ממסלול עם חשיפה גבוהה יותר למניות, בעוד שאישה שקרובה לפרישה תעדיף לרוב יציבות. ההחלטה תלויה בנסיבות אישיות.

להמשיך לחסוך גם בהפסקות

ההפסקות בקריירה הן נקודת התורפה הגדולה. בחופשת לידה, למשל, ההפקדות לפנסיה נעצרות אם לא דואגים להמשיך אותן. יש אפשרות להמשיך להפקיד באופן עצמאי בתקופה הזו, ובמקרים מסוימים גם לקבל השלמה. כדאי לברר את הנושא לפני היציאה לחופשה.

כשאחד מבני הזוג מצמצם את היקף העבודה כדי לטפל בילדים, זו החלטה משפחתית, וכדאי שגם המחיר הפנסיוני שלה יהיה משפחתי. זוגות רבים מחליטים שבן הזוג שממשיך לעבוד במשרה מלאה יפקיד מדי חודש סכום לחיסכון על שם בן הזוג השני, כדי לאזן את הפער.

חיסכון והשקעה עצמאיים

מעבר לפנסיה, כדאי לבנות חיסכון נפרד שנמצא בשליטה מלאה שלך. זה יכול להיות חשבון חיסכון, קופת גמל להשקעה, תיק השקעות או כל אפיק אחר שמתאים לך. העיקרון הוא שיהיה לך כסף משלך, שאת יודעת איפה הוא ואיך לגשת אליו.

כמה עקרונות פשוטים לחיסכון:

• להתחיל מוקדם ככל האפשר, גם בסכומים קטנים
• להפריש סכום קבוע מדי חודש באופן אוטומטי
• לבנות קרן חירום שמכסה כמה חודשי מחיה
• לפזר את ההשקעות ולא לשים את כל הביצים בסל אחד
• להימנע מהחלטות רגשיות בתקופות של תנודתיות בשווקים

אין צורך להפוך למומחית השקעות. מספיק להבין את העקרונות, לשאול שאלות ולוודא שהכסף עובד בשבילך.

ביטוחים שכדאי לבדוק

ביטוחים הם חלק חשוב מהביטחון הכלכלי, אבל גם אזור שבו משלמים לא פעם על כיסויים כפולים או מיותרים. ביטוח אובדן כושר עבודה, שמבטיח הכנסה אם לא תוכלי לעבוד בגלל מחלה או פציעה, חשוב במיוחד ולעיתים קרובות מוזנח. ביטוח חיים חשוב למי שיש לה תלויים, כמו ילדים או בן זוג שמסתמך על הכנסתה.

כדאי לעבור על הפוליסות פעם בכמה שנים, לבדוק מה הן כוללות, אם יש כפילויות ואם הכיסוי עדיין מתאים לשלב בחיים. גם כאן, רשימת המוטבים צריכה להיות מעודכנת ותואמת את רצונך.

לדבר על כסף בזוגיות

שיחה על כסף בזוגיות היא לא תמיד נעימה, אבל היא הכרחית. כדאי לקבוע פגישה קבועה, אפילו פעם בכמה חודשים, שבה עוברים יחד על המצב: הכנסות, הוצאות, חסכונות ויעדים. שני בני הזוג צריכים לדעת את הסיסמאות, את פרטי הקשר של הגופים הפיננסיים ואת המיקום של המסמכים החשובים.

שקיפות כלכלית אינה ביטוי לחוסר אמון, אלא חלק משותפות בריאה. היא מבטיחה ששני בני הזוג יוכלו לתפקד אם קורה משהו לאחד מהם, ושהחלטות כלכליות גדולות מתקבלות יחד.

לסיכום

עצמאות כלכלית לנשים מתחילה בידיעה: להכיר את המצב, להבין את הפנסיה, לבדוק דמי ניהול ומסלולים ולבנות חיסכון משלך. ההפסקות בקריירה והפערים בשכר הם אתגר אמיתי, אבל עם תכנון נכון אפשר לצמצם את השפעתם. מכיוון שמדובר בהחלטות בעלות השפעה ארוכת טווח, מומלץ להיעזר ביועץ פנסיוני או פיננסי בלתי תלוי, שיבחן את התמונה המלאה ויתאים את ההמלצות לנסיבות שלך.